日息 · 月息 · 手续费 · 真实年化
几份贷款报价
哪份真的最便宜
我是利小帮。日息万分之几、月息几厘、每期手续费、放款先扣的服务费，写法各不相同。把它们一份份告诉我，我拉同一把尺量出真实年化、总共多付多少，再排个序。
下一步逐份填利率、期限和费用。计算在你的浏览器里完成，数字不上传；页面不写任何机构的报价，数字都由你来填。
报价对比台
把报价一份份摆上来
照着合同、借款页面或报价截图填。金额按元，利率按报价上的写法填，可以带小数。
数字改了，下面的结果不算数了，再点一次「量真实年化」。
年化尺
每份报价一根游标，标在它的真实年化上；空心圆点是报价表面写的年化。
- 真实年化（IRR，复利）
- 表面年化（日息×天数、月息×12 等）
逐份对账
按真实年化从低到高排。一共多付 = 所有利息 + 所有费用。
C报价 C
每期手续费率：本金按期平均还，每期另交「借款额 × 费率」的手续费。
写法换算
同样借 1 万、分 12 个月，写法一换，差很多
下面四种写法都是常见说法。表面年化是把报价上的数字直接乘成一年；真实年化按内部收益率法，把什么时候拿钱、什么时候还钱都算进去。数字由本页的同一个算式算出，只为说明换算，不是任何机构的报价。
每天万分之 5 乘 365 天。按月还、按剩余本金计息，再按月复利折成年化。
每个月都按借款全额收利息，可本金每月都在变少。
只说「手续费」不说利息，费率乘 12 才 7.2%。
合同写借 1 万，到手只有 9700，利息却按 1 万算。
「等本等息」和「每期手续费」最容易看低：本金每月都在还，可利息或手续费一直按借款全额收，真实年化接近表面数字的两倍。
费用怎么算
费用什么时候收，年化也不一样
服务费、手续费、担保费、保险费、会员费，只要是借这笔钱必须交的，都是贷款成本。监管规定也是这么要求的：
「贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。其中，贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用。」
中国人民银行，中国人民银行公告〔2021〕第3号第三条 · 查看原文
「正常履约情形下借款人承担的各息费项目收取标准应按照《中国人民银行公告》（〔2021〕第3号）等要求折算为年化水平。」
国家金融监督管理总局、中国人民银行，《个人贷款业务明示综合融资成本规定》第二条 · 查看原文
- 放款时从本金里扣到手的钱变少，利息却按合同本金算，年化抬得最多。
- 放款时另交效果和先扣一样：你掏出去的钱在最前面。
- 每期随还款交分摊到每个月，常见于保险费、账户管理费。
- 最后一期交钱晚掏，对年化影响最小。
举例：借 1 万，年化 8% 等额本息 12 期，再加 300 元服务费
不收服务费时，真实年化 8.30%，一共多付 ¥438.61。
同样是 300 元，越早收，真实年化越高。工具里每项费用都可以选收取时点。
比报价之前，先对齐三件事
-
借的是同一笔钱吗？
这里几份报价按同一个借款额比。如果有一家能借的额度不一样，先按你真正要借的数填，费用按比例或按对方写的固定金额填。
-
费用都列全了吗？
借款页面上的「利率」常常不含服务费、担保费、保险费。合同或综合融资成本说明里写的每一项，凡是不交就借不到的，都加进去。
-
期限一样吗？
期限不同，一共多付的钱没法直接比，借得越久利息越多。这时主要看真实年化：它是按每年、每块钱算的价格。
常见问题
还有问题，可以点「问问利小帮」打开企业微信客服。
利率帮是什么？利小帮是谁？
利率帮（lilv.chat）是一个免费的贷款报价对比工具，利小帮是它的形象：一只会走路的警示橙卷尺。你把手上 2 到 4 份报价的利率写法、期限、还款方式和各种费用填进来，它把每份报价还原成「哪天拿到多少、每月还多少」，用同一个口径算出真实年化、总利息和总成本，再从低到高排好。
为什么「日息万分之五」算出来比 18% 还高？
日息万分之五乘 365 天是 18.25%，这只是「表面年化」。按等额本息每月还，用内部收益率法（复利）折成年化约 19.86%；如果是等本等息，每个月都按借款全额收利息，真实年化会接近表面数字的两倍；再有放款时扣掉的服务费、每月收的保险费，还会往上走。工具把这些都算进去。
真实年化是按什么口径算的？
按中国人民银行公告〔2021〕第3号的内部收益率法：把你实际拿到的钱和之后每一期要掏的钱（本金、利息和各种费用）列成现金流，求出月内部收益率，再折成年化。页面同时给出单利年化，并标明是单利。只算按期还完的情形，提前还款、逾期和展期不在计算范围内。
页面上为什么没有各家银行和平台现在的利率？
报价因人而异，同一家机构给不同人的利率和费用都可能不同，而且随时在变。我们不抓取、不保存任何机构的报价。照着对方给你的合同、借款页面或报价截图，把数字抄进来就行。
我填的数字会被保存吗？想找人帮我看看怎么办？
不会保存。所有计算都在你的浏览器里完成，页面不会把数字发到我们的服务器，刷新就没了。想找人帮你看，点页面上的「问问利小帮」，会打开企业微信客服；回答只作参考，以合同和机构明示的年化利率为准。